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为12.8%，而实际签约合同中，服务费、管理费、担保费合计另计，真实成本高达39.6%。
更隐蔽的是“信用养成”
机制。
用户每完成一次签到、分享链接、邀请好友，App便在其个人信用分栏加0.5分。
当分数达85分，系统“奖励”
一次“极速审批”
资格——但该资格仅对已逾期7天以上的用户开放，且审批通过后，首期还款日被强制设定在48小时后。
林晚带队突击检查那天，技术部负责人还在演示“科技向善”
大屏：“我们帮年轻人建立金融信用意识。”
陈砚站在投影仪旁，忽然开口：“你们给用户看的信用分，和央行征信系统无关。
它只是个游戏积分。
而你们把‘游戏失败惩罚’，包装成了‘金融责任教育’。”
全场寂静。
林晚递上执法记录仪。
画面里，一名大三女生面对镜头，声音发颤：“他们说我信用分不够，不能取消自动续贷……可我根本不知道开了自动续贷。
我只点了‘马上借款’。”
陈砚调出后台数据流——那女生点击按钮前0.8秒，页面加载了一个不可见iframe，内嵌了一份独立协议，勾选项默认为“已阅读并同意”
。
而该iframe的域名，注册于塞舌尔，whoIS信息全部加密。
“这不是系统漏洞。”
陈砚关掉投影，“这是架构性欺诈。”
处罚决定书下达当日，“青藤钱包”
App在各大应用商店下架。
但舆情并未平息。
社交平台涌现大量“被信用绑架”
的学生帖，有人晒出还款截图，月供占生活费320%；有人录下催收录音，AI语音用温柔女声说：“您正在透支未来，请珍惜每一次信用机会。”
林晚连续熬了三个通宵，逐条梳理投诉，分类标记：信息欺诈类、算法诱导类、责任转嫁类、救济阻断类……最后停在“救济阻断”
一栏，久久未动。
这一类最沉默，也最重。
比如用户申请注销账户，系统提示“需结清所有关联债务”
；可所谓“关联债务”
，包括其曾通过该App跳转至的三家平台贷款，而那三家平台早已失联或被吊销牌照。
又如投诉入口深埋在“我的—设置—帮助中心—常见问题—底部折叠栏第17项”
，且提交后仅回复：“感谢反馈，我们将认真查阅”
，再无下文。
她把这份分类表发给陈砚，附言：“法律说‘应当提供便捷注销渠道’，但没说‘便捷’的量化标准。”
两小时后，他回传一份文档：《App金融信贷用户救济路径可达性评估模型（草案）》。
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