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海边有很多贝壳，大家都认可它的价值。
猎人可以先把兔子换成贝壳，再用贝壳买石斧。
部落的人们听了我的建议，纷纷点头。
他们来到海边，捡了很多漂亮的贝壳，规定十个贝壳可以换一只兔子，二十个贝壳可以换一把石斧，十五个贝壳可以换一袋谷物。
很快，交易就变得顺畅起来。
非常好，小爱说，您已经理解了货币的第一个功能：流通手段。
货币作为商品交换的媒介，解决了物物交换的困难。
现在，请您思考一下，为什么贝壳可以成为货币？我想了想：因为贝壳比较稀少，不容易获得，而且容易携带和保存，大家都认可它的价值。
完全正确，小爱说，货币的本质是一般等价物，它需要具备稀缺性、可分割性、易携带性和普遍接受性等特征。
在人类历史上，贝壳、石头、金属、纸张都曾经充当过货币。
现在，我们使用的信用点是一种法定货币，它本身没有价值，是由政府信用背书的。
场景突然变换，我来到了一个古老的金匠铺。
金匠正在为顾客保管黄金，给顾客开具收据。
渐渐地，人们开始用这些收据来进行交易，因为它们比黄金更方便携带。
这就是银行的雏形，小爱说，金匠发现，大部分顾客不会同时来提取黄金。
于是，他们开始把一部分黄金贷给需要资金的人，收取利息。
这就是银行的核心业务：吸收存款和发放贷款。
我看到金匠把一千两黄金贷给了一个商人，商人承诺一年后归还一千一百两黄金，利息是十两。
金匠只保留了两百两黄金作为准备金，应对日常的提款需求。
这就是部分准备金制度，小爱说，银行只需要保留一部分存款作为准备金，其余的都可以贷出去。
这样，银行就创造了货币。
比如，当银行把一千两黄金贷给商人时，市场上的货币供应量就增加了一千两。
当商人把这一千两存入另一家银行，另一家银行又可以把其中的八百两贷出去，货币供应量又增加了八百两。
这个过程不断重复，最终创造的货币总量是初始存款的数倍，这就是货币乘数效应。
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我恍然大悟：原来银行可以凭空创造货币啊！
是的，小爱说，这就是现代银行体系的魔力。
但这也带来了风险，如果所有储户同时来提款，银行就会因为准备金不足而破产，这就是挤兑。
话音刚落，场景突然变得混乱起来。
一群人冲进金匠铺，大喊着要提取黄金。
金匠脸色苍白，因为他手里只有两百两黄金，根本无法满足所有人的提款需求。
现在，您需要帮助金匠解决挤兑危机，小爱说，您有三个选择：一、宣布破产，让储户承担损失；二、向其他金匠借钱，渡过难关；三、暂停提款，限制每人每天只能提取一定数量的黄金。
我仔细思考了一下。
宣布破产会让金匠失去信誉，以后再也没有人愿意把钱存在他这里。
暂停提款会引起储户的恐慌，可能会导致更大规模的挤兑。
最好的办法是向其他金匠借钱。
我选择向其他金匠借钱，我说，我可以用金匠铺的资产作为抵押，承诺支付更高的利息。
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