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这就是一个典型的私人借贷。
可是钱借出去没多久，英格兰和法兰西打起来了，国王下令所有的贵族带着自己的军队随他去打仗。
大军未动粮草先行，爵士大人此时发现手上没钱，咋办？总不能和国王说，我手上没钱，您先跟法国人干着，等我的佃农杰克秋天把钱还给我了再来支援您。
要是这么和国王说，估计国王和法国人还没打起来，就先把爵士大人给干掉了。
于是，汤姆爵士只能厚着脸皮去找平时不大爱搭理的商人霍克，因为汤姆爵士知道，霍克最近从印度进口了一批香料，可能大赚了一笔。
汤姆爵士一改平日爱理不理的面孔，和蔼可亲地对商人霍克说：“兄弟，最近我手头紧，借我100个金币，等秋收后，我让佃农杰克还你120个金币。”
尽管霍克平时对汤姆爵士一直很不爽，可毕竟人家是贵族，况且20%的利息着实诱人，也就答应了。
由此，杰克对汤姆爵士的债务也就变成了杰克对商人霍克的债务。
不过空口无凭啊，万一秋收后，你反悔咋办，我又打不过你，所以必须签字画押！
于是，汤姆爵士开了个条子，写明自己借了100个金币，秋后由杰克还。
说不定还要请个律师见证啥的，毕竟兵荒马乱的年头，贵族的信用也不大好。
这个条子就是私人票据（可以理解为个人的商业汇票）。
要说杰克这笔债务真有点晦气，谁接手谁倒霉。
不久，商人霍克运香料的船队在海上遇到暴风都沉了，不能及时供货，香料商人们都找霍克索赔。
这个时候，要说等到秋后收了杰克的钱再赔付，估计气愤的香料商能把霍克家的房子给拆了。
可霍克又不是贵族，很难再找个下家把杰克的债务转让了。
此时，他只能找镇上的银行了。
于是霍克又找到银行说，我用汤姆爵士的条子（私人票据）换你价值110个金币的银行券，秋后杰克还你120个金币。
银行家一想，买卖不错，毕竟离秋后也就只有3个月了，佃农杰克也经常到银行存金币，银行家对他的资金流和人品都还了解，于是这笔买卖就这么敲定了。
从这个动作看，亚当·斯密把银行券解释为银行代替私人票据所发行的银行票据，其发行方法主要为票据贴现。
霍克拿着银行券去赔付，香料商人也乐意接受，毕竟他们的钱也存在镇上的银行，大家都是老熟人，拿着银行券随时都能兑换成金币。
这么循环一大圈，就变成了银行对佃农杰克的放贷。
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