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通过大量的储蓄者的参与而形成一个互助集体，这种住房储蓄不受资本市场及其利率波动的影响而独立存在。
德国银行商业性的住房抵押贷款利率近几年在8%～11%之间波动，而住房储蓄的存款利率是3%（国家有条件地另行补贴10%），而住房储蓄贷款利率是固定的5%。
穗东住房储蓄银行存款利率是2.5%（国家同样补贴），贷款利率是4.5%。
一般存贷款利差保持在2%左右，而且德国银行是不交营业税的。
只有通过与住房储蓄银行签订住房储蓄合同的客户，才能取得低息贷款的资格。
在签订合同时，住房储蓄者向银行就商定好住房储蓄的金额给予承诺，以及提出若干年后，申请贷款的方式和最高贷款额。
住房储蓄者每月有规律地在住房储蓄银行存款，通常每月确保最低存入住房储蓄合同额的4%，存款利率固定不变，确保最低储蓄月数为18个月，同时达到储蓄合同规定的40%以上存款，才能申请货款配贷。
配贷资格必须满足银行规定的以上三个基本条件，银行决定的优先贷款系数是：
存款×存款系数+利息×利息系数
银行的评估值＝储蓄所得的总额
存款时间。
对系数大的客户，可以优先发放贷款，贷款和存款的比例一般是1∶1。
偿还贷款的形式是每月付银行固定的还款，但每月偿还必须确保合同金额的6%。
存款系数是储蓄银行进行调节的经验，每年公布一次。
体现公平、公正、公开的原则，由国家金融管理局进行监督管理。
5.国家对住房储蓄的奖励政策
在德国，住房储蓄是唯一能得到国家奖励的一种储蓄形式。
1996年开始实行的经过改进的新政策使更多的家庭能享受到政府的这项优惠政策，从而帮助更多的家庭实现购买个人住房的梦想。
德国政府的住房储蓄奖励政策主要有三大项。
①住房储蓄奖金
a.对年满16岁以上的单身者，年收入不超过5万马克的，对其每年住房储蓄存款（最高1000马克）奖励10%，即100马克。
b.对夫妻两人年收入不超过10万马克的家庭，对其每年住房储蓄存款（最高2000马克）奖励10%，即200马克。
c.储户在存款期满七年以上者，不购买住房也可以得到政府的住房储蓄奖励。
②雇员资金积累款
每个职工都可以让他的雇主把雇员资金积累款（每年最多936马克，每月交存78马克），直接存人职工的住房储蓄帐户中去。
这是职工工资以外的住房补助，但7年之后才能使用。
国家对企业主每月自愿付给雇员的住房储蓄补助，同样给予10%的奖励，即93.6马克。
但能得到这项政府奖励的职工年收入不得超过27000马克，夫妻家庭年收入不得超过54090马克。
若中低收人家庭每年存入住房储营2000马克，可得到雇主补助936马克，政府奖励200马克及93.6马克，那么政府的奖励和企业的补助是其住房储蓄的61.48%，这是十分可观的比例，具有很大的吸引力。
政府除了对参加住房储蓄的居民给予奖励，同时对购建住房者也给予补助。
a.如购买自住新房，购买者在8年内可得政府每年5000马克的补助；若有孩子，每人每年月可得到1500马克的补助（即5000马克×8年十1500马克孩子×8年）。
b.如购买自用旧房，也可在8年内得到政府每年2500马克的补助；若有孩子，也是每人每年再可得到3500马克的补助。
c.如购买建造合作社住房，购买者在8年时间内，每年可得到政府2400马克的补助；若有孩子，每人每年可得到750马克的补助。
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