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这次没有征求意见，就先替你点了。”
秦太英端起咖啡抿了一口：“你的记忆力真好。”
方玉斌开门见山道：“咱们还是继续聊聊你的信用卡还款App吧。
你在计划书里，描绘了这个产业的巨大前景，但我有一点疑问。”
“请说。”
秦太英放下咖啡杯。
方玉斌说：“对做投资的人来说，通常喜欢进行对标比较。
比如说，看一看优步在美国的规模，大概知道滴滴能在国内做多大；从Youtube那里，也可以预知优酷、爱奇艺的前景。
道理很简单，一种商业模式能在美国成功，人们才有信心复制到国内。”
“偏偏你即将投身的领域，在美国的对标似乎不太乐观。”
方玉斌说，“我专门查了资料，在美国也有从事信用卡还款服务的企业，但规模并不大。”
方玉斌说完后，左手端起咖啡杯，右手搅动勺子，双眼直视对方。
多年经验告诉他，不仅要倾听创业者的说话内容，更要关注说话时的神情。
秦太英没有一丝紧张，神态自若地说：“凡事皆有例外，并非所有互联网公司都要寻找一个美国对标。
方总记住了我钟爱爪哇咖啡的细节，却忽略了我说过的另一句话。”
“哪句话？”
方玉斌问。
秦太英说：“我说这款App，只能在中国做，在美国做不了。”
方玉斌点了点头：“我记得这句话。
今天能否谈一下具体原因？”
“当然。”
秦太英说，“信用卡在国内已经很普及，用过信用卡的人都知道，到了还款日，要么全额还款，要么选择一个最低还款额，通常是10%。
全额还款不会产生利息，但如果按最低还款额还款，银行便开始计算利息，通常来说，年息在18%左右。
还有一些信用卡持有者会使用提现功能，从提现这一天起也会计算利息。”
秦太英接着说：“中国的信用卡使用者，集中在20～40岁这个群体，他们的日常财务压力很大。
刷了信用卡，到期无法全额还款，只能分期还款的人很多。
到头来，他们不仅要还本金，还得承担18%的利息。”
“这只是中国银行的玩法，美国人并不这样玩。”
秦太英加重语气，“在美国，银行对于信用卡利息进行差异化定价，根据信用程度来决定利率，信用好的用户利息相对少一些。
说白了，在中国，只要分期偿还信用卡，不管谁都得负担18%的利息，但在美国，信用良好的人利息会大幅下降。”
秦太英重新端起杯子，说：“中美银行的不同玩法，决定了信用卡还款服务在美国很难做大，自然找不到什么成功的对标。
不过，这也给中国市场提供了巨大市场机遇。”
方玉斌点了点头：“你打算去做中国银行没有精力做的事情，比如根据信用程度来实行差异化的信用卡利率。”
“可以这样理解。”
秦太英说，“我的商业模式很简单，一段话就能说清楚。
有一个人叫张三，他的信用不错，如今刷了信用卡，分期还款会背负18%的利息。
那么在最后还款日，由我动用资金替张三还款，这样就不会产生一分钱利息。
接下来，张三把钱还给我，而我的利息远没有银行高，大概只有9%。
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